浅析交通事故中无证、醉酒驾驶保险公司赔偿问题

雷胶东


　　近期，笔者的朋友无证驾驶摩托车致人人身损害，因已购买了交强险，故要求保险公司在保险范围内理赔。在理赔过程中保险公司拿出双方签订的保险合同,就其中第九条说：“被保险人在无证、醉酒驾驶等四种情形中发生交通事故造成损失和费用保险人不负责赔偿。”该第九条的条款是：“被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。”现就该类保险纠纷谈一点粗浅认识，以求教于同仁。
　　笔者认为，无证、醉酒驾驶保险公司应在保险范围内对受害人的人身损害承担保险赔付责任。
　　1、《交强险条例》第二十二条第二款规定：“(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的；(三)被保险人故意制造道路交通事故的。 有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。”本条明确规定无证、醉酒驾驶造成交通事故保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任。但并未规定对受害人的人身伤亡赔偿免除责任，人身伤亡损失和财产损失并不是一个概念，如下的法律、法规中对此有规定。
　　《中华人民共和国道路交通安全法》（下称《道交法》）第七十六条规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车投保的交强险责任限额内予以赔偿。”交强险作为机动车责任强制保险，不同于一般的商业保险，其投保是基于法律的强制性规定，立法原意是最大限度的保护第三者的权益。从此条款中可以看出《道交法》已将交通事故造成的损失分为人身伤亡损失和财产损失。一般情况下，出现交通事故保险公司应对人身和财产损害承担赔偿责任。
　　另外，《机动车交通事故责任强制保险条例》（下称《交强险条例》）第二十一条第一款也规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”此条同样规定了交通事故的人身伤亡和财产损失，这表明人身伤亡和财产损失是两个不同的概念。
　　故可根据《交强险条例》第二十二条第二款规定：无证、醉酒驾驶造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。以此可以推定造成人身损害的保险公司应当予以赔偿。
　　上述法律、法规的规定与交强险《保险合同》中的第九条有明显的冲突该怎么解决呢？笔者认为应该这样理解：
　　交强险《保险合同》条款是中国保险监督管理委员会制定的，属于部门规章；《道交法》是由全国人民代表大会常务委员会制定的，属于法律；《交强险条例》是由国务院制定的，属于行政法规。那么在法律、法规、部门规章内容相抵触的时候我们该适用哪个呢？这就涉及法的效力位阶问题，法的效力位阶是指不同国家机关制定的规范性文件在法律渊源体系中所处的效力位置和等级。据此，可以分为上位法、下位法和同位法。上位法是指相对于其他规范性文件，在法的位阶中处于较高效力位置和等级的那些规范性文件。下位法，是指相对于其他规范性文件，在法的位阶中处于较低效力位置和等级的那些规范性文件。同位法，是指在法的位阶中处于同一效力位置和等级的那些规范性文件。我国《立法法》第79条规定：“法律的效力高于行政法规、地方性法规、规章。行政法规的效力高于地方性法规、规章。”故我们不难理解《道交法》作为法律效力高于《交强险条例》，而《交强险条例》作为行政法规效力高于交强险《保险合同》条款。根据《立法法》法的效力原理即：下位法不得与上位法的规定相抵触，当下位法与上位法相抵触，下位法无效。因此，《保险合同》第九条规定与法律、法规相抵触应为无效。
　　另外，2007年中国保险监督管理委员会下发了《关于交强险有关问题的复函》和《关于机动车交通事故责任强制保险中“未取得驾驶资格”认定问题的复函》的两个规定：驾驶人未取得驾驶资格造成他人损失的，保险公司不承担赔偿责任。但中国保险监督管理委员会的复函不是国家规范性文件，而是内部规定，没有法律效力。因此，这两复函的规定也不能作为无证、醉酒驾驶造成人身损害保险公司不承担赔偿责任的依据。
　　综上，我们可以看出，交强险《保险合同》第九条与上位法相抵触的内容无效。
　　2、交强险的《保险合同》是当事人双方签订的格式合同，保险公司未尽相应义务时，排除被保险人主要权利的条款无效。
　　格式合同，是指当事人一方预先拟定合同条款，对方只能表示全部同意或者不同意的合同。如：保险合同和车票、电信服务合同等。这类合同具有节约交易时间、降低经营成本并且可以事先分配风险等优点。但是也存在诸多弊端，如格式合同的拟定方凭借自己的优势经济地位制定有利于自己，不利于相对方的格式条款，免除己方的责任，限制了合同自由原则。《保险合同》第九条就是典型的格式合同中的格式条款。我们应怎么看待这一对被保险人不利的条款呢？
　　《中华人民共和国合同法》从维护公平、保护弱者出发，对格式条款从三个方面予以限制：第一，提供格式条款一方有提示、说明的义务，应当提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并按照对方的要求予以说明；第二，免除提供格式条款一方当事人主要义务、排除对方当事人主要权利的格式条款无效；第三，对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。另外，对保险合同我国的《中华人民共和国保险法》（下称《保险法》）第十九条做了规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效，（一）、免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人的责任的……” 《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 可以看出保险公司在提供《保险合同》第九条时有义务提示、说明。即告诉被保险人出现哪些情形保险公司可以免责，不仅仅是口头说明，应留下证据在事后能够证明你尽了此义务，如将此条款字体加粗、大号字显示或红字显示等等。如果双方对此条格式合同的理解发生争议，应该作出不利于保险公司一方的解释，现《保险合同》第九条免除了保险公司的赔偿义务、排除了对方当事人的主要权利故本条款应无效。因此，在出现无证、醉酒驾驶的情形下保险公司应承担因交通事故致受害人人身伤亡的赔偿损失。公司3、《交强险条例》第二十一条第二款规定：只有在道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。因此，可以看出保险公司的免责事由只有一条就是受害人故意造成交通事故。而不是《保险合同》第九条的约定。
　　4、再者，交强险的目的不仅是转移被保险人的风险，更主要是维护交通事故受害者的利益，即在发生交通事故致使第三者人身、财产受到损害时，能使第三者获得更为及时、便捷的补助。而保险合同基于合同的相对性，仅对保险人和被保险人具有合同约束力，而不能据以相关条款对抗作为交通事故的受害者，这就违背了交强险的立法原意了。
　　笔者认为即使购买了交强险的无证、醉酒驾驶者造成的交通事故人身损害保险公司应承担赔偿责任，但我们也不能认为无证、醉酒驾驶就不需要承担任何责任，根据 《道路交通安全法》第九十九条的规定：可以由公安机关交通管理部门处二百元以上二千元以下罚款、并处吊销机动车驾驶证、可以并处15天以下的行政拘留，如果触犯刑法的还要承担刑事责任。在此，提醒各位朋友为了自己和他人的人身财产安全请执证谨慎驾驶。


安徽创元律师事务所　雷胶东


安徽省黄山市人民政府


黄山市人民政府目标管理考核工作试行办法


黄政〔2004〕34号

各区、县人民政府，黄山管委会，市政府各部门、各直属机构：
　　《黄山市人民政府目标管理考核工作试行办法》业经2004年9月16日市政府第二十一次常务会议审议通过，现颁布实施。

二○○四年九月十七日　　　　


黄山市人民政府目标管理考核工作试行办法

　　第一章　总 则

　　第一条　切实加强和改进政府目标管理工作，是各级政府及其工作部门的法定职责。为进一步加强和改进市政府目标管理考核工作，促进政府工作目标和任务的全面完成，依据省政府《关于加强政务督查，规范目标管理工作的通知》和省政府办公厅《关于印发安徽省人民政府目标管理奖惩办法的通知》规定，结合我市实际，制定本办法。

　　第二条　市政府目标管理考核工作在市政府目标管理委员会领导下进行。市政府目标管理委员会由市长、副市长、秘书长组成。负责对各区县政府、黄山管委会、市政府各部门和直属机构（以下简称目标管理单位）的目标管理考核审定工作，决定考核结果和奖惩事项。

　　第三条　市政府目标管理委员会办公室负责承办市政府目标管理考核日常工作。依照市政府目标管理委员会确定的全年工作目标，审核下达目标任务，督查目标任务落实，做好目标考核基础性工作，提出考核初评意见。

　　第四条　设立市政府目标考核工作小组。由市政府秘书长、市政府办公厅主任，市计委、市人事局、市外经贸局、市统计局、市监察局、市政府法制办负责同志组成，负责目标考核复核工作。

　　第二章　目标提出与下达

　　第五条　各区县人民政府的年度工作目标，依据市人代会审议通过的《政府工作报告》提出的当年主要工作目标（国内生产总值、财政总收入、全社会固定资产投资、公共卫生、计划生育、农民人均纯收入、城镇居民人均可支配收入、财政供给人员国家规定的工资发放和社会保障、扩大再就业、招商引资、民营经济发展、粮食生产、旅游指标和省“861”行动计划等），相关指标分别由市发展计划委、财政局、卫生局、计生委、农委、劳动和社会保障局和相关部门进行分解，市经济运行综合评价办公室汇总审查，报目标管理委员会审定后分别下达。

　　第六条　市直目标管理单位年度工作目标，依据市人代会审议通过的《政府工作报告》提出的当年主要工作目标、市政府重点工程和实事项目，结合各单位工作职能，由各目标管理单位提出，于市人代会后一周内分别送市经济运行综合评价办公室和市目标管理委员会办公室审核调整，经市目标管理委员会审定后下达。

　　第三章　考核范围与计分

　　第七条　目标管理考核，分为对区县政府目标管理考核和对市直目标管理单位目标管理考核。考核计分实行百分制。
　　（一）对区县人民政府的考核范围与计分：
　　1．年度工作目标任务，满分80分。根据省政府下达的考核项目和市政府核定下达的目标任务确定分值。
　　2．共性工作目标任务4项，满分10分。其中：依法行政2分；政风建设2分；工作落实情况4分（政务督查2分，建议提案办理2分）；精神文明创建2分。
　　3．市政府领导评议。满分10分。
　　（二）对市直目标管理单位的考核范围与计分：
　　1．年度工作目标任务，满分60分。根据核定下达的目标任务确定分值。
　　2．共性工作目标任务5项，满分30分。其中：依法行政（含政务服务中心行政审批）7分；政风建设7分；工作落实情况8分（政务督查4分，建议提案办理4分）；精神文明创建4分；招商引资4分。
　　3．市政府领导评议。满分10分。

　　第八条　目标管理考核的计分原则：
　　（一）年度工作目标计分：完成和超额完成量化任务的得满分，未完成任务的按实绩计算分值。分值保留两位小数。
　　（二）共性工作目标任务计分：依法行政、政风建设、文明创建按指标规定的分值据实计分;工作落实，按办理总件数计分按时办结的得满分，超时办结的分值减半，建议提案办理未与建议提案人见面的、能落实而未落实的、建议提案人不满意和未办结的、办理建议提案5件以上未提交办结报告的分别扣减得分，没有办理任务的单位得平均分。
　　（三）招商引资计分：根据目标单位完成实绩确定分值，没有招商引资任务的给平均分。凡招商引资内资任务完成或超额完成的区县政府，外资任务超额完成50%的加1分，超额完成100%的加2分。市直目标管理单位实际利用外资超额完成50%以上的考核位次前移一位，与上一位次并列。
　　（四）领导评议计分：由市长、副市长分别评议打分，求平均值为评议分。
　　（五）凡被实行“一票否决”、年度政风评议一类后二名、二类后一名的目标管理单位不得评“优秀”等次。
　　（六）凡国家宏观政策重大调整和发生人力不可抗拒的自然灾害等因素造成工作影响的目标管理单位考核不计分，按“良好”等次考核。

　　第四章　考核程序与分工

　　第九条　考核程序分为自查、审核、复核和审定：
　　（一）自查。由各区县和市直目标管理单位对下达的年度工作目标任务逐项进行自查、评分，于次年1月18日前向市政府督办室提交年度目标任务完成情况自查报告和自查计分表（一式5份），并抄市经济运行综合评价办公室。
　　（二）审核。由市经济运行综合评价办公室对各区县和市直目标管理单位的年度目标任务完成情况确定的分值进行审核，由市政府督办室对共性目标任务落实情况和领导评议确定的分值进行审核、统计、汇总，报请市政府目标考核工作小组复核。
　　（三）复核。由市政府目标考核工作小组对市经济运行综合评价办公室和市政府督办室提交的审核意见进行复核、评议、排序名次。
　　（四）审定。由市政府目标考核工作小组将复核结果报市政府目标管理委员会和市政府会议研究审定，确定名次，决定奖惩。

　　第十条　市政府目标管理考核工作实行目标责任管理：
　　（一）市经济运行综合评价办公室负责提供目标管理单位年度工作目标任务完成情况和确定的分值，
　　（二）市政府法制办公室负责提供市直各目标管理考核单位依法行政（含政务服务中心行政审批）情况和确定的分值。
　　（三）市文明办负责提供目标管理考核单位文明创建情况和确定的分值。
　　（四）市政府督办室负责提供目标管理考核单位工作落实的情况和确定的分值，负责市政府领导评议分的测算和共性目标任务分的汇总。
　　（五）市计委负责提供省“861”行动计划实施情况和确定的分值。并提供招商引资内资完成情况，市外贸局负责提供招商引资外资完成情况，市招商局负责提供目标管理单位招商引资实际完成情况和确定的分值。
　　（六）市监察局负责提供目标管理单位政风建设情况和确定的分值。
　　（七）市综治办、市经贸委、市计生委分别负责提供危害社会稳定并造成恶劣影响事件、安全生产特大事故、计划生育等实行“一票否决”的有关情况。

　　第五章　考核结果与奖惩

　　第十一条　考核结果分为“优秀”、“良好”和“一般”三个等次。区县政府考核得分位居前3名、市直目标管理单位考核位居前8名的为“优秀”，区县政府考核得分位居末位、市直目标管理单位考核得分位居后3名的为“一般”，其他为“良好”。

　　第十二条　对获得“优秀”、“良好”位次的目标管理单位，市政府给予通报表彰和物质奖励；区县政府的奖励，由各区县政府自行决定，奖励资金由区县财政解决；对考核位居前8名且公务员考核“称职”以上的市直目标管理单位每人奖励人民币500元，对获得“良好”位次且公务员考核“称职”以上的市直目标管理单位每人奖励人民币300元，未纳入目标管理单位经公务员考核“称职”以上的按“良好”位次实施奖励。奖励资金按财政供给渠道解决。

　　第十三条　除国家宏观政策重大调整和发生人力不可抗拒的自然灾害等因素外，对考核得分位居末位的区县政府和位居后3名的市直目标管理单位，市政府给予通报批评，并责成责任人提出整改措施，造成工作损失的由监察部门按有关规定给予行政处分；对连续3年位居末位的区县政府和位居后3名的市直目标管理单位，市政府将根据情况，对目标管理单位责任人实行责任追究。

　　第十四条　对发生危害社会政治稳定并造成恶劣影响事件、发生安全生产特大事故和没有完成计划生育责任目标的目标管理单位，予以“一票否决”的，市政府给予通报批评，并对负有责任的领导人实行责任追究。

　　第六章　附　则

　　第十五条　本试行办法由市政府目标考核办负责解释。

　　第十六条　本试行办法自颁布之日起施行。


黄山市人民政府办公厅
2004年9月20日印发